개인회생 면책후 신용회복 절차 생생한 후기
이번 글은 개인회생 신청부터 면책 후 신용회복까지의 절차를 실제 경험자분의 생생한 후기를 통해 어떤 단계에는 뭐가 필요하고 뭘 해야 하는지 등에 대한 꿀팁들을 자세히 알려드리겠습니다.
개인회생에 대한 모든 것
이 경험자분은 국내 유명 포털사이트에 있는 카페에서 개인회생으로 유명한 법무사를 통해 2020년에 신청하여 3년에 걸쳐 변제 후 면책까지 잘 완주하였습니다. 그리고 아래 후기는 실제 경험자분께 허락을 구하고 올려드리는 글입니다. 지금부터 후기에 내한 내용을 올려드리겠습니다.
개인회생 신청, 개시, 변제, 면책, 신용회복 생생 후기
약 4년 전 저는 대출 돌려 막기와 주식 투자로 약 1억 가까이 늘어난 채무를 더 이상 도저히 감당할 수 없어서 전전긍긍하며 해결할 방법을 찾다가 어느 한 포털사이트 카페를 운영하는 법무사를 알게 되어 상담 후 개인회생을 신청하였습니다.
그동안 준비부터 완주할 때까지 관리해 주신 담당자분들께 깊은 감사를 드리며 지금까지도 회생을 해볼까? 말까? 고민하고 있는 분들께 현재 회생을 알아볼 상황까지 됐다면 무조건 회생신청을 하는 것이 최선이다라는 말씀을 해드리고 싶고 바른길로 가는데 조금이라도 도움이 될 수 있는 팁들과 함께 저의 개인회생 후기를 남겨보려고 합니다.
저는 서울회생법원에서 진행이 됐고요. 2020년 5월쯤에 법무사 사무장님과 통화 후 사무실에서 상담받고 최종적으로 의뢰하게 되었으며 진행 단계는 다음과 같습니다.
- 첫 번째 : 2020년 6월 1일 신청서 접수
- 두 번째 : 2020년 6월 4일 금지명령
- 세 번째 : 2020년 7월 28일 개시결정
- 네 번째 : 2020년 10월 13일 채권자 집회
- 다섯 번째 : 2020년 10월 30일 변제계획인가결정
- 여섯 번째 : 2023년 8월 4일 변제금 납입 완료
- 일곱 번째 : 2023년 8월 8일 면책신청서 제출
- 여덟 번째 : 2023년 8월 16일 면책허가 결정, 종국:인용
- 아홉 번째 : 2023년 8월 31일 신정원 도달
- 열 번째 : 2023년 9월 1일 신용점수 회복 (올크 698점, 나이스 844점)
지난 3년 동안 담당자분들이 잘 관리해 주셔서 위 단계 별로 문제없이 진행이 됐으며 지금부터 진행 단계 별로 상황설명과 함께 도움이 될만한 팁들을 공유하겠습니다.
1. 회생 신청서 접수
담당자분이 개인회생 신청서를 접수하기 위한 준비서류들을 꼼꼼하게 알려주시니 그대로만 잘 준비해 주시면 되며 본인이 작성해야 할 문서들이 몇 가지 있는데 최소한의 보정을 거쳐 잘 진행되기 위해서는 이런 후기들 잘 찾아보시면서 본인도 꼼꼼함의 마음 가짐으로 임해야 합니다.
신청서 접수 후 휴대폰으로 플레이스토어에 들어가 "대한민국법원" 앱을 설치하면 실시간으로 진행상황을 확인할 수 있습니다.
2. 금지명령
금지명령 이후로는 추심이 금지되기 때문에 회생을 하기로 마음먹은 후 가장 심적으로 안정을 되찾을 수 있는 시기입니다.
여기서 가장 중요한 것은 면책 결정이 되면 기존 연체기록(단기와 장기로 구분)과 대출기록 등을 삭제할 수 있는데 연체가 진행되기 전 미리 회생 준비를 해서 신청을 해야 금지명령 이후로 발생되는 단기연체기록(90일 이내 발생)들을 삭제할 수 있습니다. 90일 이상 발생한 장기연체들은 5년간 관리되기 때문에 회생기간이 3년인 분들은 면책되고 나서도 총 5년 동안은 연체기록 삭제가 불가(신용점수 회복에도 다소 문제가 생김) 하니 이점 꼭 명심하시기 바랍니다.
여기서 기존에 본인이 발생시킨 모든 연체기록들과 대출기록들을 어디서 확인할 수 있는지 궁금해하실 분들이 많을 텐데요. 포털사이트에서 "크레딧포유"를 검색하시면 상단에 아래와 같은 한국신용정보원 "본인신용정보 열람서비스"라는 사이트가 나오며 크레딧포유 www.credit4u.or.kr 이곳에 접속하셔서 본인 인증 후 회원가입만 간단하게 하면 무료로 본인의 모든 기존 연체기록과 대출기록들을 확인할 수 있으며 면책 결정 후 모든 기록들을 삭제하기 위하여 아주 유용한 사이트이니 꼭 메모해 뒀다가 활용하시기 바랍니다. 처음에 본인 인증 후 진행할 수 있으니 참조하시기 바랍니다.
참고로 저는 첫 번째 연체가 발생되기 전에 회생 신청서 접수하고 약 일주일 내 금지명령이 떨어진 케이스라 면책 결정 후 바로 금지명령 후 발생한 연체기록(저의 경우 면책결정 났을 때 대부분의 연체기록들이 이미 자동으로 없어진 상태였습니다.)과 대출기록 모두 삭제하여 신용점수가 제대로 부활됐습니다.
3. 개시결정
개시결정 전에 서류 보정 및 변제계획을 제출하게 되는데요. 이 부분도 담당자분과 잘 소통하시면서 진행하면 별 무리 없이 개시결정이 나게 됩니다.
4. 채권자 집회
저는 서울회생법원에서 진행했던 터라 채권자 집회 참석을 위해 2호선 지하철을 이용하였습니다.
이날 교대역(?)에서 내려 법원까지 걸어가면서 많고 많은 생각들이 들더군요.
아무튼 집회에 대한 궁금증으로 카페에서 여러 가지 검색을 해보고 참석한 터라 집회시간 동안 덤덤한 마음 유지하며 마쳤던 것 같습니다. 특별하게 뭘 하는 것은 아니고 그냥 변제금 밀리지 않고 잘 내야 하고 특별한 사유가 생기면 꼭 담당자에게 먼저 알려달라 등 회생을 진행하는 동안 여러 가지 유의해야 할 사항들을 알려주는 자리였던 것 같습니다.
5. 변제계획인가결정
저의 경우 57만 원 정도 변제금으로 3년 납부 결정이 났으며 처음에는 이 정도면 3년 동안 매달 납부하는데 별 무리 없겠지 생각을 했으나 기존 수입에서 많은 비중이 변제금으로 나가다 보니 생활이 더 빠듯해져 힘들게 되더라고요.
그래서 부업으로 이런 일 저런 일 닥치는 대로 해서 매달 변제금을 납부하긴 했지만 중간에 너무 힘들었던 적이 있어 2회 정도 미납을 했던 적이 있었으며 3회가 넘어가면 회생 폐지가 날 수 있다고 하여 도중에 정부가 지원하여 받을 수 있는 연체자 대출에 대하여 잘 설명해 놓은 블로그 글( https://imformation-warehouse.tistory.com/207 )을 참고하여 어려운 고비를 넘긴 적이 있었습니다.
6. 변제금 납입 완료
드디어 2023년 8월 4일 마지막 변제금을 납부하였습니다. 원래 납부 마감일은 7월 30일이었으나 그때 납부를 못하고 5일이 지난 다음 1회 차 미납분과 마지막 회차 변제금을 모두 납부하고 카페 담당자분께 연락을 드렸더니 친절하게 그동안 고생 많으셨다며 이제 면책신청서 접수만 하면 되니 메일로 보내드리는 서류에 표시된 부분 작성해서 회신 주시면 마무리해서 면책 신청하겠다고 하셨습니다. 이날 정말 너무 기뻐서 세상이 다르게 보일 정도로 만감이 교차했었던 것 같습니다.
7. 면책신청서 제출
면책신청서 제출 후 위 내용에서 말씀드렸던 크레딧포유에 회원가입하고 기존 연체기록, 대출기록들을 조회하여 캡처해 두고 각 채권사들의 고객센터 연락처를 미리 정리해 뒀습니다. 면책결정이 나면 바로 전화해서 남아있는 기록들 삭제 요청을 하기 위함입니다.
8. 면책허가 결정, 종국:인용
저의 경우 면책 신청한 지 딱 8일 만에 면책결정 종국 인용이 법원 어플에서 확인이 되더라고요. 이때부터 기존에 메모해 뒀던 기록 남아있는 각 채권사들 고객센터로 연락해서 기록들을 모두 삭제했습니다.
만약 기존 기록 중 오래된 신용카드 발급기록은 사고사가 아니라면 그대로 유지하는 것이 신정원 도달 후 신용점수 회복될 때 조금 더 높은 점수를 받을 수 있습니다.
9. 신정원 도달
신정원 도달이 검색될 때까지 그동안 얼마나 많이 법원어플을 들락날락거렸는지 모릅니다.
이날 이제 내일이면 나의 신용점수가 부활되는구나라는 설렘으로 밤잠을 설쳤습니다.
10. 신용점수 회복
신정원 도달 다음날 아침에 눈 뜨자마자 카카오뱅크 어플로 신용점수 확인했더니 나이스만 점수(844점)가 회복되고 올크 점수는 그대로 100점이더라고요. 그래서 어떻게 된 영문인지 계속 검색해 보니 반영되는 시간 때문에 오후에 올라갈 수 있다는 글을 보고 오후에 다시 돌려보니 그제야 698점이 딱 뜨더라고요.
이제 저도 신용카드 만들고 여러 선배님들이 알려주신 것처럼 한도에 30% 이내로 사용하면서 좀 더 점수를 올려봐야겠습니다.
이렇게 저의 개인회생에 대한 이야기는 마무리가 되었네요. 지금도 고민하고 계신 분이 계시다면 당장 시작하시라고 조언드리고 싶습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
신용점수 추가로 올리는 방법
아래의 내용대로 하면 1차 신용회복 후 추가로 신용점수를 올릴 수 있으니 꼭 진행하시기 바라며 처음에 본인인증을 거쳐야 하니 참조하시기 바랍니다.
카카오뱅크 앱 설치 후 "신용점수 올리기"라는 항목 들어가서 시키는 대로 하면 됩니다.
토스 앱 설치 후 "신용점수 올리기"라는 항목에서 시키는 대로 하면 됩니다.
PC 또는 스마트폰으로 올크레딧 회원가입(유료 아니고 무료로 해도 됨) 후 마이데이터 연결하면 됩니다.
PC 또는 스마트폰으로 나이스지키미 회원가입(유료 아니고 무료로 해도 됨) 후 마이데이터 연결하면 됩니다.
맺음말
이렇게 개인회생 면책 후 신용회복 절차에 대한 생생한 후기를 통해 여러 가지 팁들을 알려드렸는데요. 잘 참조하셔서 각 개인마다 겪고 있는 현재 힘든 상황의 돌파구를 마련하는데 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사드리며 다음에도 유익한 정보 글로 보답하겠습니다.
